どの機関も自分の持ち分は正確に知っている。だが全部を足すと、像はむしろぼやける。

口座が散らばった後で

お金はほとんど自然に数か所へ散る。給与はある銀行へ、カードは別の銀行で使い、住宅の借入は貸し手の下に、運用はまた別の場所にある。どの道具も自分の一角は正確に見せるが、全体は見せない。今月いくら使ったのか、借入は前の四半期より増えたのか、年末に何が残るのか。答えるには、たいてい複数の明細を机に並べることになる。

Monarch Money はこの隙間を扱う。公式の説明は、追跡、予算、計画、管理を一か所で、という趣旨で、その方法はまず口座をつなぐことにある。銀行、カード、借入、運用が対象なので、出てくるのは一種の断片ではなく全体の姿だ。残高と支出の傾向が同じ面に並ぶので、月を比べるのに窓を切り替える必要はない。

商いの形もはっきり書いておく。有料の契約で、中核の案は年額で示され、月ごとでも年ごとでも払える。対象はアメリカ合衆国とカナダで、口座の接続が現地の金融機関の窓口に依存するため、他の地域では今のところ使えない。試用の期間が用意されており、まず試してから決めるのが穏当な順序だ。

予算、規則、そして純資産の線

予算は二通り。分類する方式は各項目に額を割り当て、一つずつ制御したい人に向く。柔軟な方式は総額だけを決め、項目間で融通するので、支出の形がきれいに繰り返さない人に向く。どちらを選ぶかは、一つの品目が超えるのが気になるか、合計が超えるのが気になるかという習慣の選択だ。

取引については、項目を分類し、規則によって以後の同種の項目を自動で振り分けられる。値打ちは件数とともに増す。長い明細を手で仕分けるのは時間がかかるし、規則を決めておけば数え方も安定する。月をまたいだ比較が意味を持つのは、その安定があってこそだ。純資産の表示は資産と負債を同じ時間軸に置くので、問いは一か月の数字ではなく向きになる。

一緒に暮らす場面も考えられている。共有の表示を使えば、伴侶や家族がそれぞれ必要な口座と予算の部分だけを見られる。家計が重なる人は多いが、細部まで全部開くのが適切とは限らない。必要な範囲だけ開くほうが、一つの入り口を共有するより分かりやすく、互いの境界も保てる。

前提と、気をつけたい点

仕組みは単純で、口座をつなぎ、取引を読む。始める前に意識して決めておくべきは二つ。外部の仕組みにどの口座を読ませるか、そしてそのデータをその後どう扱うかだ。公式の頁はどちらにも触れており、つなぐ前に数分読むのは割の合う時間だ。

道具が何であるかも明確にしておきたい。記録し、見せるためのものだ。散らばった情報を集め、収入と支出の形を見えるようにする。利用者の代わりに何かを決めることはなく、結果を約束もしない。大きな額が関わる段取りは、やはり自分の判断と、必要なら資格を持つ専門家への相談が要る。

項目

公式の情報

形態

オンラインの仕組み、頁と携帯端末

口座の範囲

銀行、カード、借入、運用

予算の方式

柔軟な方式と分類する方式

主な表示

純資産の推移、残高と支出、共有の表示

料金

契約制。中核の案は年単位

対象地域

アメリカ合衆国とカナダ

複数の口座が同じ図に載って初めて、この一年が前へ進んだのか同じ所を回ったのかが見える。

実務の覚え書き。まずよく使う二、三の口座だけをつなぎ、しばらく動かし、同期が正確だと確かめてから残りを足す。自動の規則は早めに作り、毎月の照合を短くする。共有の表示は必要な分だけ開き、個人的な口座は私的な範囲に残す。そして全体を、自分の収入と支出の形を知るための道具として扱い、決定の根拠にはしない。