각 기관은 자기 몫은 정확히 안다. 그러나 모두 더하면 그림은 오히려 흐려진다.

계좌가 흩어진 뒤에

돈은 거의 저절로 여러 곳에 흩어진다. 월급은 한 은행으로, 카드는 다른 은행에서 쓰고, 주택 담보는 대출 기관에, 투자는 또 다른 곳에 있다. 어떤 프로그램이든 자기 구석은 정확히 보여 주지만 전체는 보여 주지 않는다. 이번 달에 실제로 얼마를 썼는지, 부채가 지난 분기보다 늘었는지, 연말에 무엇이 남는지는 알 수 없다. 답하려면 보통 여러 장의 명세서를 책상에 펼쳐야 한다.

Monarch Money는 이 틈을 다룬다. 공식 설명은 추적, 예산, 계획, 관리를 한자리에서 하는 것이라고 요약하고, 그 방법은 먼저 계좌를 잇는 것이다. 은행, 카드, 대출, 투자가 대상이므로 나오는 것은 한 갈래의 조각이 아니라 전체의 모습이다. 잔액과 지출 추세가 같은 판에 놓이므로 달을 비교할 때 창을 바꿀 필요가 없다.

상업적 형태도 분명히 적어 둔다. 유료 정기 결제이고 핵심 요금제는 연 단위 금액으로 제시되며 달마다 또는 해마다 낼 수 있다. 대상은 미국과 캐나다인데, 계좌 연결이 현지 금융 기관의 창구에 기대기 때문이다. 다른 지역에서는 지금은 쓸 수 없다. 시험 기간이 마련되어 있으니 먼저 써 보고 정하는 편이 순서에 맞다.

예산, 규칙, 그리고 순자산 선

예산은 두 갈래다. 분류 방식은 항목마다 금액을 배정해 하나씩 통제하려는 사람에게 맞는다. 유연한 방식은 총액만 정하고 항목끼리 돌려 쓰므로 지출 구조가 곱게 반복되지 않는 사람에게 맞는다. 무엇을 고르든 한 줄이 넘치는 게 신경 쓰이는지, 합계가 넘치는 게 신경 쓰이는지의 차이다.

거래는 항목으로 분류하고, 규칙을 두어 이후 같은 종류가 저절로 제자리를 찾게 한다. 값어치는 건수가 늘수록 커진다. 긴 명세서를 손으로 나누는 일은 느리고, 규칙을 정해 두면 세는 기준도 안정되어 달을 건너 비교하는 일이 의미를 갖는다. 순자산 화면은 자산과 부채를 같은 시간축에 놓으므로 질문은 한 달 숫자가 아니라 방향이 된다.

함께 사는 장면도 고려했다. 공유 화면을 쓰면 배우자나 가족이 필요한 계좌와 예산 부분만 본다. 재정이 겹치는 사람은 많지만 세부를 전부 열어 두는 것이 늘 적절하지는 않다. 필요한 만큼만 여는 편이 하나의 아이디를 나누는 것보다 분명하고 서로의 경계도 지켜진다.

전제와 살펴야 할 점

방식은 단순하다. 계좌를 잇고 거래를 읽는다. 시작 전에 의식적으로 정할 것이 둘 있다. 바깥 서비스에 어느 계좌를 읽게 할지, 그리고 그 자료를 이후 어떻게 다룰지다. 공식 화면이 둘 다 다루므로 연결 전에 몇 분 읽는 것은 남는 시간이다.

도구가 무엇인지도 분명히 해 두자. 기록하고 보여 주는 물건이다. 흩어진 정보를 모아 수입과 지출의 모양을 눈에 보이게 만든다. 이용자를 대신해 무언가를 정하지 않고 결과를 약속하지도 않는다. 큰 금액이 걸린 일은 결국 자기 판단과, 필요하면 자격을 갖춘 전문가와의 상담이 필요하다.

항목

공식 정보

형태

온라인 서비스, 웹과 휴대 기기

계좌 범위

은행, 신용카드, 대출, 투자

예산 방식

유연한 방식과 분류 방식

주요 화면

순자산 추이, 잔액과 지출, 공유 화면

요금

정기 결제. 핵심 요금제는 연 단위

대상 지역

미국과 캐나다

여러 계좌가 같은 그림에 올라야 이 한 해가 앞으로 간 것인지 같은 자리를 돈 것인지 보인다.

실무 적어 둘 것. 먼저 가장 많이 쓰는 두세 계좌만 연결해 얼마간 돌려 보고, 동기화가 정확한 것을 확인한 뒤 나머지를 더한다. 자동 규칙은 일찍 만들어 매달 맞춰 보는 시간을 줄인다. 공유 화면은 필요한 만큼만 열고 개인 계좌는 사적인 범위에 둔다. 그리고 전체를 자기 수입과 지출의 구조를 이해하는 도구로 다루고 결정의 근거로 삼지 않는다.